2013年8月29日，高温仍在持续。几天前，宜昌市气象部门又一次发布高温橙色预警：局部地区温度将突破40℃以上。在高温影响下，当地多个县市区农作物受灾，农民遭受经济损失。然而，站在田埂上望着不远处自家温室大棚的周金龙却略带自豪地告诉记者，温室大棚有效抵御了天灾，因此今年收入应该还不错。

就在一天前，周金龙找到枝江汉银村镇银行（以下简称：“汉银村镇银行”）行长王志雄，希望继续得到这家银行的信贷支持以便扩大设施农业的规模。半年多前，正是在这家银行信贷资金支持下，周金龙成立的天盈农业开发有限公司（以下简称“天盈公司”）的温室大棚工程才得以顺利完工，才会有今年不错的收成和收入。

了解到周金龙的需要，王志雄再一次感受到小微企业对于资金的渴求。在王志雄频繁接触小微企业的这两年中，这样的感受变得越来越深刻。

作为一家成立时间尚不足两年的小型金融机构负责人，王志雄告诉记者，“我有一个梦想，这个梦想就是尽我们最大努力满足更多小微企业的金融需求”。

涉农小微：为何敢做“大农业”梦

2008年，在外打工返乡的湖北枝江小伙周金龙，发现乡亲们把梨树下套种的萝卜扯起来喂猪，便有了一个“一亩地种菜收入1万元”的梦想。对此，周围很多人都认为，这简直是“痴人说梦”。

经过五年多的努力，周金龙距离这个“梦”已越来越近。他不仅成立了公司，注册了“天盈蔬果”“盈周”商标，还实现了农超对接，并开设了直营店，在网上售卖自己的产品。据记者了解，仅在2012年，天盈公司就实现产值3000万元。

对于这一切，周金龙似乎并不满足，他还有着更大的梦想：“做大农业”。周金龙告诉记者，公司还将继续扩大规模，不仅做规模更大的设施农业，还会做观光农业，通过综合化经营，原生态、无公害种养殖让农产品的附加值更高。“一只土鸡能卖多少钱？我们现在可以卖到200元/只，而且供不应求。”实践的成功，更让周金龙对实现梦想充满自信。

或许只有一件事情让周金龙没有那么有自信，那就是资金。此前由于缺少资金，周金龙的梦想几乎濒临破灭。周金龙告诉记者，温室大棚建设过程中出现了资金短缺，向多家金融机构提出贷款申请都被拒绝，原因是我们手上最值钱的就是租来的土地和已经建好的大棚，但它们都不在银行认可的有效抵押品范围内。

抱着试试看的态度，周金龙找到了刚刚成立的汉银村镇银行。“之所以主动找到这家银行一方面是因为我们确实亟需资金；另一方面，觉得有‘村镇’两字，应该是与我们关系比较近的银行。”

王志雄回忆说，第一次到这家公司看到除了正在建设的大棚，就是十分泥泞的土地，不过经过我们走访调查发现这是一个好项目，虽然企业没有有效抵押品，但我们依然给予了帮助。

在周金龙提出贷款申请后，很短的时间内便收到汉银村镇银行批复贷款的通知，这也是这家涉农小企业获得的第一笔银行贷款。有了这次贷款成功经历，周金龙也就有了对企业未来发展的诸多构想。

村镇银行：做小微企业圆梦的银行

一家是被多数银行视为不具备贷款资格的小企业，一家是资金实力有限、成立不久的小银行，汉银村镇银行在为天盈公司提供贷款支持、帮助周金龙圆梦的同时，也引来一些人对于“冒险”的质疑。

事实上，汉银村镇银行在服务小微企业的过程中着实做足了功课。周金龙向记者“抱怨”：“不止一次，我都是在公司的生产基地碰到王行长，事先也不通知我们，一点准备都没有。”王志雄回答，这才便于了解企业的真实情况。

王志雄说，对于小微企业的贷前调查，我们主要注重企业负责人的信用意识、管理能力等个人品质的考察以及企业的生产技术水平、产品附加值、行业发展趋势等发展潜力的考察，不会仅简单地看企业当前的盈利水平，跟原有传统的注重看财务报表、看企业规模的做法有所不同。具体到天盈公司，该公司负责人是真心做农业，同时公司生产也有技术、有销售渠道，管理也较为规范，符合我们贷款的要求。

为解决天盈公司无有效抵押品的难题，汉银村镇银行引入担保公司，通过天盈公司股权质押反担保的方式，为该公司提供贷款支持。王志雄告诉记者，这是汉银村镇银行第一笔通过股权质押反担保的业务。

在采用创新手段大力支持小微企业的同时，风险防范始终被汉银村镇放在突出位置。据记者了解，该行在信贷政策上对行业信贷投放比重进行了明确限定，规定对单一行业信贷投放规模不超过贷款总量的20%，同时对高污染、高耗能行业限制进入，而对国家鼓励、政策引导的绿色信贷业务大力发展。如对林业、设施农业已发放贷款1970万元，占贷款总量的15.22%。

如今，通过打造设施农业，天盈公司大棚蔬菜单茬每亩收益达3万元，超过大田模式10多倍。王志雄告诉记者，这就是我们眼中的好项目。信贷资金是否投放的主要判定标准就是企业的项目，只要项目好，银行就一定要想办法帮助企业。

圆梦：挑战困难 持续双赢

“非常好”是宜昌市金融监管部门对汉银村镇银行服务小微企业的评价。据王志雄介绍，汉银村镇银行开业一年多来，适用于小微企业的“简易贷”产品已累计发放贷款14685万元。今年1至7月，小微企业贷款增幅与去年同期相比也有大幅增长。

不过，王志雄对这样的成绩还是不太满意，“我们的发展速度还是慢了些”。

王志雄将“速度慢”归因于其所遭遇的诸多难题。“没有有效抵押物的小微企业，我们依据什么给他们贷款？作为新设立的金融机构，如何寻找小微企业客户？如何吸引以及留下既熟悉本地情况又精于金融业务的复合型人才？”王志雄说。

其实汉银村镇银行遭遇的难题具有普遍性。一些专家表示，村镇银行在逐步的探索中不断地改进支农服务，为小微企业的发展发挥着积极的作用。但是在其自身发展过程中也存在一些困难，包括政策支持力度不够、缺乏长期化和制度化的安排、法律层面的规定还不够明确具体、人才培养遭遇瓶颈等。

为解决这些难题，汉银村镇银行也在积极做着各种尝试。如为破解小微企业抵押物不足的问题，汉银村镇银行从宜昌市引进专业担保公司，开展合作业务，双方对贷款客户分开调查、各自审批、风险共担，有效地控制了风险。而在培养人才方面，汉银村镇银行也已经摸索出了一套行之有效的培训方式。

目前，在枝江地区已有越来越多的小企业主知道这家成立时间不久的新型金融机构。王志雄告诉记者，除了我们的宣传外，小企业主之间的互相介绍也提高了我们的“名气”。一位主动找上门来的小微企业主表示，小企业的生产具有季节性强、经营周期快的特点，因此对融资的时效性要求较高，而汉银村镇银行提供的高效金融服务恰恰能满足我们的要求。

在谈到汉银村镇银行下一步发展时，王志雄表示：“我们将继续为小微企业及‘三农’提供更加高效、便捷的融资服务；同时我们要把自己打造成为这个区域扶持小微企业的亮点，实现自身发展。”

来源：金融时报 2013-09-09